<h2>Niespodziewany zastrzyk gotówki. &nbsp;Zastanawiasz się, czy wcześniejsza spłata kredytu jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem?</h2>
 
Czy oddając pożyczone pieniądze wcześniej, zapłacisz mniej odsetek? Z jakimi kosztami może wiązać się wcześniejsza spłata kredytu? Jak wygląda cała procedura? Dziś odpowiadam na przesłane przez Was pytania. 
 
<h3>Wcześniejsza spłata kredytu - czy warto jej dokonać? </h3>
 
Wyobraźmy sobie częsty scenariusz, kiedy klient decyduje się na kredyt hipoteczny na okres 30 lat: przy kwocie kredytu w wysokości 350 000 PLN ma w tym czasie do zapłaty ok 220 700 PLN odsetek, a oprócz tego zapłaci od 0 do 2% prowizji za uruchomienie kredytu i często składkę na ubezpieczenie na życie doliczoną do miesięcznej raty. 
 
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu klient nie będzie musiał ponosić kosztu odsetek ani składki ubezpieczeniowej za spłacony wcześniej okres. 
 
<h3>W jaki sposób odbywa się taka procedura?</h3>
 
Istnieją dwa sposoby na wcześniejsze pozbycie się kredytu hipotecznego. 
 
Pierwszy polega na maksymalnym skróceniu okresu kredytowania posiadaną zgromadzoną gotówką. 
 
Drugi natomiast zakłada nadpłacenie kredytu bez jego skracania - wtedy zmniejsza się jedynie saldo zadłużenia i wysokość miesięcznej raty. 
 
<h3>Który z nich jest bardziej opłacalny?</h3>
 
Posłużę się tutaj przykładem liczbowym: 
 
Średnia wysokość zaciąganego kredytu to ok 350 000 PLN, przy 30-letnim okresie kredytowania, gdzie średnie oprocentowanie wynosi 3,57%, rata wyniesie 1609,01 PLN. 
 
Załóżmy, że klient chce przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu kwotę 50 000 PLN po upływie trzech lat spłaty: 
 
W pierwszym wariancie maksymalnie skracamy okres kredytowania, zgromadzone 50 000 PLN wystarczy nam na skrócenie kredytu o 39 miesięcy, a wysokość raty pozostaje bez zmian. 
 
W wersji numer dwa, zmniejszamy wysokość kredytu o wpłacone 50 000 PLN - tutaj rata zmniejszy się o ok 260 PLN, okres kredytowania nie nie zmienia się. 
 
Analizując opłacalność obu wersji, musimy wziąć pod uwagę wysokość odsetek, które jesteśmy w stanie zaoszczędzić. Różnica odsetkowa pomiędzy powyższymi metodami wcześniejszej spłaty kredytu to ponad 41000 PLN na korzyść skrócenia okresu kredytowania. 
 
<h3>Jak zaplanować wcześniejszą spłatę kredytu? Czy można wybrać najkorzystniejszy moment aby tego dokonać?</h3>
 
Jest to bardzo mocno uzależnione od tego, w jakim banku i kiedy klient podpisał umowę kredytową, ponieważ część kredytodawców zawiera w swych umowach zapis o opłacie za wcześniejszą spłatę kredytu. Po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym (21 lipca 2017 roku) maksymalny okres, przez który taka opłata obowiązuje, to pierwsze trzy lata trwania kredytu. Jest również grupa banków, które po wprowadzeniu ww ustawy całkowicie zrezygnowała z obarczania klienta opłatą za wcześniejszą spłatę, dając mu tym samym większą swobodę we wcześniejszym zamknięciu zobowiązania. Natomiast kredyty sprzed lipcowej ustawy mogą zawierać taką opłatę przez dłuższy okres. 
 
Jeżeli więc klient posiada kredyt obwarowany 3-letnią opłatą za wcześniejszą spłatę, najkorzystniejszą opcją niewątpliwie będzie dokonanie wcześniejszej spłaty po upływie tego okresu. 
 
Jeżeli chodzi o zaplanowanie całego przedsięwzięcia, bez problemu możemy na podstawie harmonogramu spłat wyliczyć jaki kapitał i w którym miesiącu spłaty kredytu będzie nam potrzebny, aby skrócić kredyt o pożądany okres. Dzięki temu klient, który planuje gromadzenie oszczędności, ma jasno wytyczony cel i wie, jakie kwoty powinien regularnie odkładać, żeby wcześniej zamknąć kredyt.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

<h2>Okres kredytowania jest jednym z bardzo ważnych parametrów kredytu mieszkaniowego.</h2>
 
Ze względu na wysokie ceny mieszkań, które przekładają się na pokaźne kwoty zaciąganych kredytów, najczęściej wybieramy długi czas jego spłaty. Polacy najczęściej wybierają okres&nbsp;od 25 do 35 lat – wynika z Raportu AMRON–SARFiN. Przy długim okresie kredytowania płacimy niskie raty, lecz przez czas spłaty zadłużenia bank nalicza dużo odsetek. &nbsp;W przypadku kredytu na kwotę 300 000 złotych zaciąganego na 20 lat suma odsetek wyniesie 128 300 zł, a na 30 lat już 202 600 zł. Teoretycznie wydaje się więc, że warto wybierać&nbsp;możliwie jak najkrótszy okres spłaty kredytu. 
 
<h3>Przykładowa rata i suma odsetek dla kredytu hipotecznego na 300 000 złotych w poszczególnych okresach kredytowania.</h3>
 
<table>
<tbody>
<tr>
<td>Okres kredytowania 
 
(w latach)</td>
<td>Wysokość raty</td>
<td>Suma odsetek</td>
</tr>
 
<tr>
<td>10</td>
<td>3 008zł</td>
<td>60 900zł</td>
</tr>
 
<tr>
<td>15</td>
<td>2 118zł</td>
<td>93 773zł</td>
</tr>
 
<tr>
<td>20</td>
<td>1 785zł</td>
<td>128 380zł</td>
</tr>
 
<tr>
<td>25</td>
<td>1 549zł</td>
<td>164 680zł</td>
</tr>
 
<tr>
<td>30</td>
<td>1 396zł</td>
<td>202 619zł</td>
</tr>
 
<tr>
<td>35</td>
<td>1 291zł</td>
<td>242 137zł</td>
</tr>
</tbody>
</table>
 
&nbsp; 
 
W praktyce jednak bardzo krótki czas kredytowania też nie jest dobrym rozwiązaniem. 
 
Nawet w ciągu 10 lat możemy mieć nieprzewidziane problemy finansowe, wynikające z okresu bezrobocia lub problemów zdrowotnych. W tym czasie mogą również wzrosnąć stopy procentowe, które spowodują że comiesięczna rata wzrośnie. W rezultacie zbyt krótki okres kredytowania, a co za tym idzie wysoka rata, może stać się przyczyną kłopotów z brakiem płynności finansowej. Oczywiście banki oferują możliwość wydłużenia czasu już w trakcie spłaty, jednak zwykle wiąże &nbsp;się to z dodatkowymi kosztami. Poza tym bank może uzależnić swoją zgodę od spełniania dodatkowych warunków. Najlepszym rozwiązaniem jest, aby okres kredytowania nie był ani zbyt długi, ani zbyt krótki. Dobrym sposobem określenia optymalnego okresu kredytowania może być suma, jaką po spłacie raty będziemy w stanie przeznaczyć na dodatkowe oszczędzanie. Najlepszą opcja będzie sytuacja, kiedy możemy co miesiąc odkładać kwotę wynoszącą 50% płaconej raty. Trzeba jednak dodać, że powinny to być oszczędności długoterminowe, czyli takie, których za rok czy dwa nie wydamy na nowy telewizor lub wyjazd wakacyjny. Większe wydatki konsumpcyjne powinniśmy pokrywać z osobnej puli środków – oszczędności krótkoterminowych. Pamiętajmy, że zawsze można nadpłacać kredyt, jeśli mamy taką możliwość to pozwoli na zmniejszenie naliczanych odsetek.

Okres kredytowania - najkorzystniejszy czas spłaty kredytu hipotecznego

<h3>Zastanawiasz się czy skorzystać z usług pośrednika kredytowego? Czy to dobry pomysł? Czy nie będzie to się wiązało z dodatkowymi kosztami prowizji?</h3>
 
Pytań pojawia się całe mnóstwo, nic dziwnego, nie tylko Ty masz wątpliwości. 
 
Z jednej strony zdajesz sobie sprawę, że nie jesteś biegłym ekonomistą a już z pewnością nie śledzisz z zapartym tchem publikowanych, co rusz to nowych ofert instytucji kredytowych. Banki&nbsp; zasypują nas lawiną kolorowych, chwytliwych reklam, zarówno w telewizji, radiu jak i plakatach na każdym rogu naszego miasta. Myślisz sobie, sporo tego, jak porównać, co wybrać – pomoc zdecydowanie by się przydała. 
 
Z drugiej strony, nikt nie lubi pośredników. Nie ważne od czego ten pośrednik, kredyty, nieruchomości, wycieczki - można by tak wyliczać w nieskończoność. W społeczeństwie istnieje powszechne przekonanie, zresztą mało chlubne, że praca za którą pośrednik otrzyma wynagrodzenie, polega tylko na przedstawieniu nam ofert i sugerowaniu, którą ofertę warto wybrać. Dodatkowo zakładamy, że jego prowizja zostanie doliczona do naszego kredytu, co gorsza, oficjalnie albo i nie. Czy pośrednik będzie na tyle bezstronny, by przedstawić&nbsp; najkorzystniejsze dla mnie oferty, a nie dla niego. Każdy z nas zadaje sobie takie pytania i nic dziwnego. To nasze pieniądze i nasze zobowiązania , bardzo często na wiele lat. 
 
W odpowiedzi na szereg obaw i niepewności klientów względem zaciągania kredytów hipotecznych, w lipcu 2017 roku weszła w życie Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami . Stanowi ona wdrożenie dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014r. Ustawa reguluje kompleksowo proces oferowania, przeprowadzania i wykonywania umów kredytowych. W sposób szczegółowy określa i nadzoruje pracę pośrednika kredytowego, zaznaczając przy tym, absolutny zakaz pobierania od klienta dodatkowych opłat za wykonywaną pracę. Reasumując, celem wyżej wymienionej ustawy jest wysoki poziom ochrony przyszłych kredytobiorców. 
 
- Każdy konsument, bez względu na to, co kupuje, powinien mieć zawsze pełną i rzetelną informację o zaletach i ryzykach. Tylko wtedy może podjąć świadomą decyzję o zawarciu umowy. Liczę na to, że dzięki nowej, kompleksowej ustawie, kredyty będą zaciągane i udzielane odpowiedzialnie – mówi Marek Niechciał, prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, w wystosowanym przez UOKiK komunikacie z dnia 21 lipca 2017. 
 
Zadaniem pośrednika kredytowego jest reprezentowanie&nbsp; interesów potencjalnego kredytobiorcy, naszych interesów. Skupmy się zatem na kilku podstawowych powodach dla których warto korzystać z pomocy pośrednika. 
 
Pierwszą i najważniejszą kwestią jest dobór odpowiedniej oferty. Warto umówić się na spotkanie z pośrednikiem, który podczas jednej rozmowy będzie w stanie zaprezentować nam oferty wielu banków. Porówna je on dla nas w sposób jasny i przejrzysty, omawiając przy tym składowe kredytu. Przedstawi proces i czas jego trwania. Pośrednik podczas spotkania zada wiele pytań dotyczących&nbsp; planowanej inwestycji a także naszej sytuacji finansowej. Zebranie takich informacji pozwoli pośrednikowi przygotować propozycje odpowiednie do naszych oczekiwań, np. wysokość wkładu własnego, rząd kosztów początkowych czy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. 
 
I tutaj przechodzimy do kolejnego ważnego punktu; dokładny wywiad pozwoli na ocenę naszych możliwości, jeszcze przed złożeniem wniosku do banku. Wysyłanie wniosków bez szansy powodzenia, może w drastyczny sposób wpłynąć na nasze możliwości kredytowe. Musimy pamiętać o tym, że trzy odmowy udzielenia kredytu, mogą zablokować nam kolejne szanse na jego uzyskanie, w dłuższym czasie. Pośrednik bada naszą zdolność kredytową i analizuje ryzyko transakcji.&nbsp; Zestawia całość z wymaganiami różnych banków, jest w stanie oszacować w którym z nich mamy możliwość uzyskania kredytu. Banki nastawiają się na konkretne grupy klientów, prowadząc przy tym różne polityki przyznawania ich oceny. W sytuacji gdy aktualnie nie spełniamy kryteriów kredytobiorcy, pośrednik podpowie jak przygotować się aby udało się osiągnąć zamierzony cel. 
 
Kolejnym nieodzownym elementem kredytu są uwielbiane przez nas wszystkich dokumenty. Niewiele trzeba, aby zagubić się w gąszczu papierów, a ich uzupełnianie może przyprawić o ból głowy, zwłaszcza, że każdy bank ma swój zestaw formularzy. Na szczęście pośrednik jest między innymi od tego by nas w tym wspomóc.&nbsp; Zadba o poprawne wypełnienie wniosku, wskaże nam dokumenty, które trzeba przekazać do uzupełnienia pracodawcy bądź księgowej. 
 
Profesjonalista w naszym imieniu skompletuje dokumenty dotyczące inwestycji, zwłaszcza w przypadku zakupu nieruchomości, gdzie wymagany jest szereg pozwoleń, dokumentacji budowlanych i urzędowych. Skrupulatne przygotowanie dokumentów niezbędnych do złożenia wniosków, znacznie usprawni proces udzielania kredytu. Profesjonalny pośrednik, aby zwiększyć szanse powodzenia całego przedsięwzięcia, złoży minimum dwa wnioski, do różnych banków, co dodatkowo w późniejszym czasie daje możliwość ewentualnej negocjacji ofert. 
 
Celowo użyłam w poprzednim akapicie sformułowania „profesjonalny pośrednik” i nie mam tu na myśli osoby posiadającej uprawnienia, bo każdy pośrednik je posiada, a osobę która jest w pełni zaangażowana i świadoma tego co jest najlepsze dla klienta.&nbsp; Zadaniem pośrednika jest przedstawienie ofert dostępnych na rynku, wsparcie w analizie i wyborze najkorzystniejszej z nich, pomoc w uzupełnieniu druków bankowych i na etapie końcowym przekierowanie klienta do banku. Profesjonalista poza podstawowym zakresem obowiązków zajmie się kompletowaniem dokumentów dotyczących zakupu nieruchomości, co do uzupełnienia samych druków bankowych, zrobi to w imieniu klienta i gotowe przedstawi do wglądu, odejmując nam obowiązku wypełniania zawiłej dokumentacji. Na każdym etapie trwania zadłużenia, możemy liczyć na jego pomoc, czy to w kontakcie z bankiem, czy w optymalizacji kosztów kredytu w trakcie ich trwania. Któż z nas nie chciał by w trakcie trwania kredytu obniżyć wysokości raty, skrócić kredytu czy zaoszczędzić na odsetkach kilkadziesiąt tysięcy. Dzięki temu, że dobrze rozumiemy proces i znamy jego składowe, możemy dać Ci więcej niż oczekujesz. 
 
Jeżeli szukasz profesjonalisty który pomoże Ci&nbsp; przejść przez zawiłą procedurę kredytową, zapraszam do kontaktu. Umówimy się i przy kawie, na spokojnie przygotujemy i omówimy&nbsp; plan działania.

Pośrednik kredytowy - czy warto się z nim spotkać?

Niewielu z nas, zaciągając kredyt zastanawia się nad ratalnym systemem jego spłaty. 
 
<h3>W naszych głowach częściej przewijają się hasła takie jak prowizja, oprocentowanie czy okres finansowania.</h3>
 
Nic dziwnego, to przecież bardzo istotne parametry kredytu, ale czy jedyne na, które powinniśmy zwrócić uwagę? 
 
Aby lepiej wyjaśnić, działanie systemu ratalnego, musimy podzielić ratę na dwie części-kapitałową i&nbsp;odsetkową.Tą pierwszą spłacamy nasze zobowiązanie, czyli to co pożyczyliśmy od banku. Część&nbsp;odsetkowa to nic innego jak część kosztu naliczanego przez kredytodawcę za pożyczony kapitał.&nbsp;W przypadku raty malejącej, spłacamy taką samą część pożyczonego przez nas kapitału, przez co z&nbsp;każdym miesiącem maleje część odsetkowa. 
 
<h3>Czemu tak się dzieje?</h3>
 
Część odsetkowa wyliczana z&nbsp;zmniejszającej się kwoty zadłużenia, także się kurczy. 
 
Wyżej wymieniony system nie jest jednak bez wad. Początkowo rata maleje z wysokiego poziomu&nbsp;znacznie wyższego niż poziom stałej raty przy kredycie z ratami równymi. Patrząc z innej strony,&nbsp;dzięki takiemu działaniu jesteśmy w stanie szybciej spłacić nasze zobowiązanie, przez co koszt kredytu&nbsp;jest mniejszy. 
Jeśli zdecydujemy się na raty równe, przez cały okres kredytowania możemy się spodziewać tej samej wysokości do zapłaty, a jedyne co się w niej zmienia to proporcje wcześniej wspomnianych części. Na początku spłaty, w składzie raty przeważają odsetki co w miarę spłacania się wyrównuje, by na koniec odsetki ustąpiły miejsca właściwej spłacie zapożyczonego kapitału. 
 
<h3>Podsumowując, na jaki system powinniśmy się zdecydować?</h3>
 
Biorąc pod uwagę drobne kredyty i pożyczki, rodzaj raty nie ma zbyt wielkiego znaczenia. Inaczej jest&nbsp;przy kredytach o długim terminie spłaty, opiewających na wysokie kwoty.&nbsp;Warto zdecydować się na płatności malejące, jeśli zależy nam na szybszej spłacie zobowiązania.&nbsp;Dzięki temu zapłacimy mniejsze odsetki, przez co koszt kredytu będzie odpowiednio niższy. Należy&nbsp;jednak pamiętać, że raty w przypadku płatności malejących są wyższe niż w przypadku rat stałych. Oznacza to, że bank będzie oczekiwał od kredytobiorcy większej zdolności kredytowej, aniżeli w&nbsp;przypadku tej drugiej opcji. Osoby, którym zależy na wliczeniu stałej opłaty do swojego domowego budżetu, a także dysponują&nbsp;mniejszą zdolnością kredytową, powinny rozważyć wybór wariantu równych rat. 
 
W praktyce rozważania dotyczące systemów ratalnych pojawiają się głównie przy zaciąganiu&nbsp;kredytów hipotecznych.Ten istoty wybór, będzie się przewijać w naszym życiu przez dłuższy okres&nbsp;czasu, dlatego warto wiedzieć na co się decydujemy.

Nasz Blog

Newsy & Aktualności

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Okres kredytowania - najkorzystniejszy czas spłaty kredytu hipotecznego

Pośrednik kredytowy - czy warto się z nim spotkać?

Rata malejąca, czy równa

Godziny pracy biura